Ολα όσα πρέπει να γνωρίζουμε για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

του Ζαχαρία Καλαϊτζάκη

συμβούλου ασφάλισης

www.syntaxeis.gr

info@syntaxeis.gr

 

 

 

Ολα όσα πρέπει να γνωρίζουμε για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα.

Η πολυτέλεια της αποταμίευσης μέσω ενός ιδιωτικού συνταξιοδοτικού προγράμματος μόνο από τους έχοντες τείνει να γίνει αναγκαιότητα για όλους όσοι θα συνταξιοδοτηθούν μετά την 1η/1/2015. Από αυτήν την ημερομηνία αρχίζει η θέσπιση της εθνικής κατώτατης σύνταξης των 360 ευρώ, η οποία θα έχει κάποιες αποκλίσεις, ανάλογα με τις εισφορές και τα χρόνια εργασίας.

Η εγγυημένη δημόσια σύνταξη ισχύει εδώ και πολλά χρόνια στις χώρες της δυτικής και της βόρειας Ευρώπης, και το μισθολογικό κενό που προκύπτει συμπληρώνεται από την ιδιωτική. Οι Δυτικοευρωπαίοι αποταμιεύουν πάνω από το 35% των ρευστών διαθεσίμων τους σε ασφαλιστικές εταιρίες, με σκοπό μια αξιοπρεπή ζωή μετά το πέραςτου εργασιακού βίου τους, την ώρα που στην Ελλάδα είμαστε ακόμα στο 3%. Κι αυτό γιατί μέχρι πρότινος το ελληνικό κράτος παρείχε σημαντικό αριθμό υψηλών συντάξεων, ορισμένες εκ των οποίων υπερέβαιναν ακόμα και την αμοιβή από την εργασία.

Η σύγκλιση είναι αναπόφευκτη και είναι ήδη ζωηρά το ενδιαφέρον και η ζήτηση για προγράμματα σύνταξης και δημιουργίας κεφαλαίου.

Τα προϊόντα ορισμένων εταιριών είναι ιδιαίτερα ελκυστικά σε σχέση με την υπόλοιπη Ευρώπη και συναντάμε ακόμα και εγγυημένες ισόβιες αποδόσεις γύρω στο 2,5%, ακόμα και από μεγάλους ομίλους του εξωτερικού. Η τάση αποκλιμάκωσης, όμως, έχει ήδη αρχίσει, και αυτά τα επιτόκια δεν θα παραμείνουν για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εδώ θα κάνουμε μια σημαντική παρατήρηση που θα ωφελήσει όσους την αντιληφθούν έγκαιρα: Είναι ανάγκη να αποταμιεύουμε συστηματικά σε έναν μηχανισμό δημιουργίας εγγυημένου κεφαλαίου για τα μη παραγωγικά χρόνια μας και όχι να υπολογίζουμε αν θα έχουμε από άλλες επενδύσεις πιθανές καλύτερες αποδόσεις. Συνηθισμένη η παγίδα για πολλούς που βλέπουν το δένδρο και όχι το δάσος...Κάποιοι ασφαλιστικοί όμιλοι, πέραν του μελλοντικού «εφάπαξ», εγγυώνται και τη σύνταξη που θα παρέχουν. Αυτό είναι κάτι πολύ σημαντικό, αν αναλογιστεί κανείς ότι το προσδόκιμο ζωής κάθε έξι χρόνια αυξάνεται κατά ένα έτος, και ένα στα δύο παιδιά που σήμερα γεννιέται θα φτάσει τα 100 χρόνια. Είναι όφελος, λοιπόν, να το εξασφαλίζουμε με τους σημερινούς πίνακες επιβίωσης.

Με ποιους τρόπους μπορώ να έχω τον δικό μου λογαριασμό σύνταξης;

Ο πιο συνηθισμένος είναι αυτός των τακτικών καταβολών, οι οποίες είναι ισόποσες και συγκεκριμένης χρονικής καταβολής αλλά και διάρκειας. Μπορούν να είναι σταθερού χρηματικού ποσού ή με συμφωνηθείσα αναπροσαρμογή, με στόχο το καλύτερο αποτέλεσμα στη λήξη. Πολλές εταιρίες παρέχουν το δικαίωμα έκτακτων καταβολών οποιουδήποτε ποσού, οποτεδήποτε, κατά τη διάρκεια της ασφάλισης. Αυτό προσφέρει σημαντική ευελιξία και μπορεί να βοηθήσει όσους δεν έχουν επιλέξει την αυτόματη αναπροσαρμογή, φοβούμενοι για τις μελλοντικές αποταμιευτικές δυνατότητές τους.

Πόσα είδη συνταξιοδοτικών προγραμμάτων υπάρχουν και ποιο να επιλέξω;

Στην ελληνική αγορά διατίθενται τα εγγυημένης απόδοσης, καθώς και αυτά που επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια (Unit Linked), ως επί το πλείστον διεθνή, για μεγαλύτερη διασπορά του κινδύνου καιεπίτευξη καλύτερης απόδοσης. Η επιλογή είναι προσωπική.

Οφείλουμε, όμως, να πούμε ότι πάγια θέση του γραφείου μας είναι πως το ρίσκο πρέπει να εκμηδενίζεται όταν πρόκειται για αποταμιεύσεις μιας ολόκληρης ζωής και η κατεύθυνση που δίνουμε είναι για προϊόντα σταθερής και εγγυημένης απόδοσης. Εάν κάποιος θέλει να επενδύσει σε αμοιβαία κεφάλαια, μετοχές, ακίνητα, σε οποιαδήποτε κινητή ή ακίνητη αξία, ας το κάνει με τα διαθέσιμά του, αλλά όχι με τον λογαριασμό της σύνταξης.